امروزه نظام بانکی نقش عمده و تعیین کننده ای در کنترل فعالیت های اقتصادی و به گردش درآوردن چرخ های پیشرفت اقتصادی اجتماعی ایفا می کند. شبکه گسترده بانک های تجاری و موسسه های مالی و اعتباری کارکردهای مختلفی در اقتصاد یک کشور دارد که از جمله آن می توان به: کاهش هزینه ها و رونق مبادلات ـ واسطه گری از طریق تجهیز و تخصیص بهینه منابع ـ بانکداری مرکزی و سیاست گذاری پولی اشاره نمود. در هر جامعه ای، بخشی از سرمایه های نقدی در دست افرادی قرار دارد که به دلایلی علاقه یا توان استفاده کارامد را از آن ندارند. از طرف دیگر مدیران خلاق و کارپردازان با تجربه ای وجود دارند که سرمایه کافی در اختیار ندارند. در نتیجه وجود موسسه هایی که بتواند این دو گروه از افراد جامعه را به هم مرتبط سازند ضروری است. بانک ها از با سابقه ترین و کارامد ترین کانالی های این ارتباط به حساب می آیند. بانک ها با داشتن شعبه های متعدد در سراسر نقاط کشور به آسانی منابع راکد را جمع کرده و در اختیار صاحبان صنایع، کشاورزان بازرگانان قرار می دهند.
بانک ها با ابداع شیوه های جدید، خدمات متنوعی به مشتریان ارائه می کنند. یکی از فعالیت های مهی که بانک در نظام متعارف انجام می دهد، تخصیص بهینه منابع جمع آوری شده به نحوی است که منافع بانک را حداکثر نماید. ارائه تسهیلات که می توان از آن با عنوان "عملیات اعتباری" یاد نمود مهم ترین فعالیت بانکی به حساب می آید.
انواع تسهیلات بانکی
تسهیلات در نظام بانکی کشور به پنچ گروه تقسیم بندی شده است:
1- تسهیلات در قالب قرض (قرض الحسنه)
2- تسهیلات مشارکتی (مضاربه، مشارکت مدنی، مشارکت حقوقی، سرمایه گذاری مستقیم، مزارعه و مساقات)
3- تسهیلات در قالب معاملات و مبادلات (فروش اقساطی، اجاره به شرط تملیک، سلف یا پیش خرید محصولات، مرابحه، استصناع، خرید دین)
4- تسهیلات در قبال انجام دادن کار یا عملی معین (جعاله)
5- پذیرش تعهدات (ضانت نامه، اعتبارات اسنادی).
توضیح اینکه برای هر یک از روش های دریافت تسهیلات در بخش های مختلف اقتصادی کاربرد مشخصی تعیین شده است.
اهداف و چشم انداز موسسه
موسسه ارزش آفرینان خبره به عنوان مرکزی پیشرو در ارایه خدمات مشاوره و پیاده سازی عملیات بانکی، ضمن ایجاد حلقه ارتباطی بین بانک ها با شرکتهای تجاری و فعالین اقتصادی، گامی نو در سهولت هرگونه فعالیت های حوزه پولی و بانکی برداشته است. هدف اصلی موسسه ارائه مشاوره، طراحی راهحل های تخصصی و پاسخگویی به نیاز های پیچیده کسب و کارها و و فرصتهای بهبود است. خدمات مشاوره ای در زمینه بانکداری شرکتی، تجاری و شخصی با رویکرد توصیهای، فرآیندی و مبتنی بر فرصتیابی طراحی گردیده است. این موسسه با چشم انداز "تخصصی ترین مرکز ارائه دهنده خدمات مشاوره پولی و بانکی" و گردآوری جمعی از نخبگان و دانش آموختگان در عرصه های مختلف، محصولات و خدمات ارزنده ای را به جامعه هدف و ذینفعان خود ارائه می نماید.
مزایای مشاوره بانکی
گستردگی خدمات بانکی و الزامات اقتصادی امروزی که امکان فعالیت بدون ایفای نقش بانک را میسر نمی سازد بکارگیری مشاوره بانکی مسلط به حقوق بانکی و دستورالعمل ها و شیوه های عملکرد بانک، اجتناب ناپذیر می باشد. بانک ها و موسسات اعتباری در هدایت و تشویق فعالیت های مولد اقتصادی نقش و جایگاه موثری دارند. محوریت این ساختار کلیدی در اقتصاد بر عهده کارشناسان با صلابت نظام بانکی است. از این رو گسترش دانش حرفه ای و فنی کارشناسان در افزایش کارایی و بهره وری اقتصاد سخت تاثیرگذار است. موسسات علمی و پژوهشی به عنوان عاملان تولید و توسعه و انتشار دانش فنی همواره نقش پل های ارتباطی میان محققین و بنگاه اقتصادی را برعهده داشته اند. موسسه ارزش آفرینان خبره در راستای روان سازی عملیات بانکی، تسهیل جریان نقدینگی و افزایش بهره وری در سازمان ها ، محصولات و خدمات خود را توسط متخصصین این مجموعه به شرح ذیل ارائه می دهد :
1- شناخت اولیه از شرکت جهت نیازسنجی اعتباری حاصل می گردد و با توجه به بانک اطلاعاتی که از سیاست ها و محصولات اعتباری کلیه بانک ها دارد و همچنین آگاهی از منابع
بودجه ای و تکلیفی دولت، بانک عامل را شناسایی می کند و طرح توجیهی را برای نیاز اعتباری ارائه می نماید.
2- اقدامات اجرایی، مکاتبات و مذاکرات با بانک عامل جهت اخذ تسهیلات یا ایجاد تعهدات ریالی و ارزی انجام می شود و پیگیری های منظم جهت تمدید، تجدید ، افزایش حد
اعتباری، استمهال تسهیلات و اقدامات لازم جهت استفاده بهینه و بروز از محصولات اعتباری بانک ها صورت می پذیرد.
3- پیگیری و مشاوره به اشخاص و شرکت های تجاری بابت هرگونه اختلاف با بانک ها و موسسات اعتباری در ارتباط با دیون غیرجاری انجام می گردد.
نیازسنجی اعتباری
نیازسنجی اعتباری مشتریان اولین قدم موسسه در اجرا و پیاده سازی پروژه است. در این مرحله با تجزیه و تحلیل صورتهای مالی و بررسی جایگاه شرکت در صنعت کشور، سنجش اثربخشی و کارآیی عملکرد آن به شناخت اولیه ای از وضعیت شرکت می رسیم. پس از شناخت فرآیندها و توانایی ها و اهداف شرکت، برنامه ریزی اعتباری جهت اخذ تسهیلات انجام می گردد. موسسه ارزش آفرینان خبره با توجه به بانک اطلاعاتی که از سیاست ها و محصولات اعتباری کلیه بانک ها در اختیار دارد و همچنین با آگاهی از منابع بودجه ای و تکلیفی دولت، بانک عامل را جهت اجرای سیاست اعتباری مورد نیاز شرکت شناسایی می کند و با در نظر گرفتن نیاز اعتباری شرکت طرح توجیه اقتصادی را تهیه و تنظیم می نماید. خلاصه سوابق مدیریتی، اطلاعات سهامداری شرکت، مجوزهای قانونی یا موافقت اصولی های اخذ شده از ارگان های مربوطه، توانمندی های شرکت از جمله فاکتورهای مهمی است که در نوشتن طرح توجیهی مورد بررسی قرار می گیرند.
طرح توجیه اقتصادی
طرح در لغت به معنای نقشه اولیه هر اقدام، نقشه هر چیز، برنامه شالوده چیزی را ریختن، بیان کردن و ارایه نمودن است. طرح در مفهوم کلی مجموعه ای از عملیات و خدمات مشخص و بهم پیوسته ای است که با هزینه معین در یک دوره زمانی از قبل تعیین شده و برای رسیدن مشخص انجام میگیرد. طرح توجیهی عبارت است از مجموعه مطالعات و محاسباتی که برای ایده انجام می شود تا در ابتدا آن ایده را شرح دهد و در مرحله بعد امکانپذیر بودن ایده را مشخص نماید.
یک طرح کامل شامل سه بخش اصلی بازار، فنی و مالی است. که در هر بخش اطلاعات پروژه به شکل جمع آوری شده نوشته می شود. بخش بازار: محصول را از نظر شرایط حاکم بر بازار بررسی می کند و نشان می دهد که آمار تولید محصول در کشور تا چند سال اخیر چقدر بوده و پیش بینی میزان ظرفیت بازار را انجام می دهد. بخش فنی: روش تولید محصول،ماشین آلات مورد نیاز، فضای سوله مورد نیاز، تعداد پرسنل مورد نیاز و ... در این بخش نوشته خواهد شد.
بخش مالی: سرمایه در گردش مورد نیاز ، هزینه خرید ماشین آلات، حقوق ها و دستمزدهای پرسنل و دیگر اسناد مالی در این قسمت بررسی و محاسبه خواهد شد و در نهایت با استفاده از نرم افزار محاسبات خروجی گرفته می شود. پس از درخواست تسهیلات، کارشناس بانکی طرح توجیهی را مطالعه می کند و در جریان ایده و اجرای طرح قرار می گیرد. سپس اطلاعات مالی را تایید نموده و تسهیلات مورد نظر پرداخت می گردد.
اعتبارسنجی
ارزیابی ریسک اعتباری یکی از موضوعات چالش برانگیز و مهم در حوزه تجزیه و تحلیل مالی بخصوص بخش بانکی است. یکی از روش های مربوط به کاهش ریسک مذکور مربوط به طراحی سیستم تعیین رتبه اعتباری گیرندگان تسهیلات می باشد. اعتبارسنجی روشی برای ارزیابی ریسک اعتباری متقاضی وام است که داده های گذشته را با تکنیک های آماری کاربردی به کار می برد تا تأثیر ویژگیهای مختلف یک متقاضی وام را بر احتمال تأخیر یا قصور در پرداخت بدهی توسط وی، بررسی کند. با این تعریف، موسسه با شناختی که از اهداف و چشم انداز شرکت دارد و در جهت سهولت فرآیند اعتبارسنجی، در کنار کارشناسان اعتبارسنج بانک قرار می گیرد.
اقدامات اجرایی مکاتبات و مذاکرات با بانک عامل
این بخش با اخذ مدارک و مستندات از شرکت آغاز می گردد و پس از طی مراحل مربوطه و در صورت موافقت نوع وثیقه، مدت و مبلغ و شرایط تخصیص تسهیلات اعلام می گردد. در صورتیکه مبلغ تسهیلات در حد رکن اعتباری شعبه باشد، شعبه نسبت به پراخت تسهیلات با اخذ وثیقه و اعلام شرایط لازم و انعقاد قرارداد اقدام می نماید. در صورتیکه مبلغ تسهیلات بیشتر از رکن اعتباری شعبه باشد ، مدیریت اعتبارات با بررسی مجدد و تهیه گزارش اعتباری موضوع را به کمیته اعتباری مرکز می سپارد. در صورتیکه مبلغ تسهیلات در حد رکن اعتباری مرکز باشد و این واحد موافقت خود را با پرداخت تسهیلات اعلام نماید، شرایط اعطای تسهیلات توسط مدیریت اعتبارات به شعبه اعلام می گردد. در صورتیکه مبلغ تسهیلات بیشتر از حد رکن اعتباری مرکز باشد، هیئت مدیره بانک با بررسی شرایط تسهیلات اقدام به موافقت یا عدم موافقت طرح می نماید. در صورت موافقت، شرایط اعطای تسهیلات و مراحل اداری آن توسط مدیریت اعتبارات به شعبه اعلام می گردد.
موسسه ارزش آفرینان خبره با شناسایی سیاست های اعتباری بانک ها و داشتن اطلاعات به روز از محصولات آنها و در نظر گرفتن حد اعتباری شعب نسبت به معرفی بانک و شعبه با توجه به نیاز اعتباری شرکت اقدام می نماید و در تمام مراحل اخذ تسهیلات با ارائه طرح توجیهی مربوطه و سیاست های لازم نسبت به روانسازی عملیات بانکی و ایجاد تعامل بیشتر با بانک عامل اقدام می نماید. با این تفاسیر از یک سو به حل مشکلات اقتصادی شرکت ها کمک نموده و از سوی دیگر شرکت ها با طرح توجیهی مورد قبول به بانک ها معرفی می شوند و این موسسه نقش بسزایی را در تخصیص صحیح منابع بانکی ایفاء می کند. تمدید، تجدید، استمهال تسهیلات و با افزایش حد اعتباری سالانه نیز از جمله مواردی که است که این موسسه به آن خواهد پرداخت.
پی گیری حل اختلافات پرونده های مطالباتی
به دلایل گوناگونی از جمله رکود اقتصادی، تحریم های ظالمانه بین المللی، و سایر شرایط خارج از اراده اشخاص، باعث می گردد تا مشتریان قادر به ایفای به موقع تعهدات شان نباشند و این امر مشکلات عدیده ای از جمله برقراری محدودیت های شدید خدمات بانکی و جرایم سنگین وجه التزام وارد خواهد نمود. موسسه ارزش آفرینان خبره به سبب در اختیار داشتن نیروی متخصص و مجرب و همچنین آگاهی از آخرین قوانین و مقررات مربوطه، با تنظیم لایحه های دفاعی، پی گیری موضوعات و مذاکرات مداوم با بانک عامل، گشایش خوبی در رفع محرومیت ها و بخشودگی جرایم ایجاد می نماید.